Als Zelfstandig Professional is het lastig om in aanmerking te komen voor een hypotheek. Werken als zelfstandige gaat gepaard met een veranderlijk inkomen. Dit maakt banken huiverig een zzp hypotheek te verstrekken. Banken kijken naar het gemiddelde inkomen – winst uit onderneming voor belasting – gerealiseerd in minimaal één tot drie jaar zelfstandigheid. In dit artikel lees jij hoe je toch in aanmerking komt voor een zzp hypotheek.
ZZP hypotheek, hoe pak je dat aan?
De bank kijkt vooral naar het inkomen – winst uit ondernemen voor belasting – dat je over de afgelopen drie jaar hebt gehad. Het inkomen over het laatste jaar geldt daarbij als maximum. De bank neemt het gemiddelde als toetsinkomen – oftewel het inkomen waarmee de hypotheek berekend wordt. Bij onderstaande rekenmethode telt het eerste jaar 1 keer mee, het tweede jaar 2 keer en het derde jaar 3 keer. Het totaal wordt vervolgens door 6 gedeeld en je hebt het basis van het inkomen waarmee de bank gemiddeld genomen rekent*.
Heb jij in het laatste jaar minder verdiend dan het gemiddelde? Het laagste bedrag wordt dan gezien als jouw toetsinkomen.
Rekenvoorbeeld:
Jaarcijfers 2016 = brutowinst € 45.000,- x 1 = € 45.000,-
Jaarcijfers 2017 = brutowinst € 55.000,- x 2 = € 110.000,-
Jaarcijfers 2018 = brutowinst € 40.000,- x 3 = € 120.000,-
Inkomen voor berekening = € 275.000,- delen door 6 = 45.833,-
Om jouw inkomen (winst uit onderneming vóór aftrek van belastingen) te berekenen vraagt de bank om jaarcijfers, belastingaangiften en belastingaanslagen.
Maximale lening
Momenteel is het mogelijk om maximaal 100 procent van de woningwaarde te lenen. In 2013 kon je nog 105% van de marktwaarde lenen. Toch komt niet iedereen in aanmerking voor een maximale hypotheek. ZP’ers uit risicovolle branches kunnen minder lenen. Zo kan een horecaondernemer of autoverkoper een minder hoge lening aanvragen dan een projectmanager in de IT.
Individuele beoordeling
Wanneer je als Zelfstandig Professional nog geen jaarcijfers hebt van de voorgaande drie jaar, kun je toch in aanmerking komen voor een hypotheek. Dit gaat op basis van een individuele beoordeling van de bank. Om de kans op een hypotheek te vergroten, kun je het beste naar de bank gaan waar je een zakelijke rekening hebt. Daar is vaak meer bekend over jouw financiële situatie.
Relevant artikel: Koopwoning is betaalbaar maar wel onbereikbaar voor ZP’ers